中国资本在柬埔寨推动“无现金革命”，这块“蛋糕”好吃吗？
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2019-11-17
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来自中国香港
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【柬单网综合报道】柬埔寨的国家经济正在平稳发展，对待投资持有较高程度的开放心态，让其略显滞后的金融环境成为了资本争夺的沃土。中国的发展模式能否成功复制到柬埔寨，成了许多中国资本思考的问题。虽然目前的柬埔寨依旧以现金支付为主，当地人对移动支付的认知和接纳程度也有待继续提高，但是得益于当地经济的飞速发展，移动支付正在从不同的场景开始切入。柬埔寨移动支付现状 作为中国“一带一路”签约国家，柬埔寨为中国资本的进入提供了许多方便。今年4月份北京“一带一路”倡议（BRI）论坛期间，中国银行和柬埔寨旅游部在银联、微信和支付宝等数字支付上达成协议，并且签署了一份允许柬埔寨部分银行以人民币结算交易的谅解备忘录。中国人常用的支付宝、微信和银联三种支付方式开始走进柬埔寨，为中国游客提供了极大的便利。除了和中国资本的联合之外，柬埔寨本土的第三方支付平台也在蓬勃发展中。
图：柬埔寨移动支付平台
作为柬埔寨最早的手机支付平台，Wing公司以提供工资单处理、电子商务支付等服务为主，其产品和服务支持每个柬埔寨人都能获得金融服务，如本地汇款、电话充值、账单支付、WingKet Luy和在线支付。为了进一步拓宽市场，Wing还进入当地小额信贷机构，为类似药店、超市等小型企业提供销售代理网络。这种网络已经和潜在用户建立了信任关系，使得公众对移动支付系统的信任度大大提升。pay&go通常被称为paygo，是目前柬埔寨在移动支付公司中最具有创新性的公司。它支持使用现金充值手机钱包，现金支付选项包括MPay、SmarLuy、Tesjor、Truemoney和emoney。Paygo最大创新发展的地方是可以将信用卡和paygo账户绑定。paygo用户用ABA银行出具的虚拟百事通卡在世界任何地方都可进行网上信用卡付款。ABA银行是柬埔寨最有公信力的银行之一。其应用程序E-Cash能提供基本的支付服务，比如票据支付，钱币兑换，同时还有电子现金功能。其中电子现金功能实现了不需要ATM卡就可以在ATM机里取钱。用户通过输入电话号码进ATM机，并根据之后手机收到的电子现金代码，就可以提取现金。
图：柬埔寨街头的Pi Pay标志
Pi Pay手机APP的优势是与Pi Pay合作商家推出了极高的消费折扣(有时会高至50%)。它不像其他的移动支付平台有很多的代理商，它主要依靠Pay&Go终端为客户充值PiPay钱包，PiPay想让用户通过APP花钱而不是从APP中取钱。类似的移动支付平台还有truemoney、smartluy等，这些支付平台根据居民使用习惯进行技术创新，将业务拓展到生活业务场景中。柬埔寨移动支付市场潜力巨大虽然柬埔寨已经出现了种类繁多的支付平台，但大多还是以转账、工资单业务为主，移动支付应用场景最多的还是线下零售业支付，涵盖范围还能够继续拓展。例如打车软件虽然采取的是线上约车的形式，但是实际付款还是线下支付现金。以打车平台Grab为例，2017年就在新加坡上线了GrabPay，但现在柬埔寨区域还未开通，目前只介入了信用卡的接口。除了移动支付行业仍有空白等待填补，柬埔寨还有支持移动支付的天然优势。在柬埔寨，约96%的柬埔寨人拥有一部移动电话，但拥有银行账户的人不到20%，拥有信用卡的不到总人口的5%。所以虽然手机使用率和连通性高，但银行渗透率低。
图：Wing公司提供金融业务
在一项开放研究所的调查中，每10个柬埔寨人中就有7个使用移动支付公司提供的金融服务。只有30%的人表示他们从未使用过任何移动支付系统。大多数移动支付交易是货币转账（85%用于汇款，74%用于收款）和账单支付（15%）。由于只有极少数人群拥有银行账户，因此金融科技公司通过数字平台提供价格合理且更便捷的金融服务在柬埔寨有极大的市场潜力。移动技术能够为那些无法获得任何基本金融服务的人群提供自己的服务，柬埔寨的移动支付市场还有很多可被挖掘的空间。
另外柬埔寨的年轻人群数量庞大，30岁以下人口占到70%，这个最愿意尝试和接受新鲜事物的群体为移动支付发展提供了坚实的基础。无论是商场的购物还是路边摊的支付，他们都喜欢用第三方支付来进行付款，这也为电商行业提供了更好的发展环境。
据悉，今年前9个月，柬埔寨接待的国际游客人数接近400万人次，其中中国游客人数位居第一，约84万人次。柬埔寨也力争实现于2020年接待的中国游客达到200万人次的目标。
旅游业的繁荣能促进柬埔寨移动支付行业的发展，而支付行业的完善又能更进一步推动旅游业更好地发展，进一步拉动电商、本土公司与国外资本的合作。
柬埔寨打响移动支付争夺战
在柬埔寨，移动支付行业可谓是群雄逐鹿。
根据2019年Hootsuite 以及 We are social 的联合发布的《数字化 2019，柬埔寨》互联网调查报告，可以发现：柬埔寨在线零售占比由2018年0.6%增长到3.8%，手机电子钱包从2018年统计数据几乎为零增长到现在5.7%，其标志性事件是2017年12月21日，支付宝与当地第三方支付公司PI PAY的合作。
2018年，微信也正式进入柬埔寨，当地的第三方支付公司也迅速发展。
2019年3月，支付宝达成了与当地极为有影响力的汇旺支付合作，汇旺支付主要面向柬埔寨华人服务，实现了更多接入柬埔寨本土化的服务。在一系列中国资本注入后，柬埔寨国家银行也开始入局，一场关于移动支付行业的巨头争夺战已经开始。柬埔寨国家银行近日发布通告称，将与多家金融机构合作，试推出包括实时汇款系统、移动支付系统和二维码支付系统的零售支付系统。柬埔寨国家银行认为，零售支付系统将促进金融业创新、改善银行间交易、提高交易效率和安全性；将有助于促进金融包容性和市场资金转移，促进经济发展。除了在金融资本方面的动作之外，柬埔寨政府机构也在推进本国移动支付行业的发展。在今年10月8日柬埔寨国会上通过了一项涵盖电子商务各个领域的草案，包括电子签名、契约、结算、产品和服务质量标准，旨在促进国内电子商务发展，推动柬埔寨数字经济发展，将明确规范柬埔寨境内和跨境电子商务交易规范，消除电子商务交易障碍，推动电子商务发展。资本推动加上法律保障，为柬埔寨的支付行业规范化发展加上了双保障，也给在线借贷、消费金融、在线理财等各行业的继续发展提供了坚实的基础。柬埔寨已经成为全球投资者角逐的焦点，其移动支付市场竞争正在加剧，赛道也进入了比拼差异化的竞争阶段。但也要看到，柬埔寨只是资本在东南亚国家打响争夺战的一个缩影，未来支付行业的发展还将有无限可能。来源：百家号-支付百科编译：柬单网
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